понедельник, 13 октября 2008 г.
Новый сайт
среда, 11 июня 2008 г.
ОСАО «Россия»: информационная активность в мае 2008 года
В мае общая информационная активность лидеров страховой индустрии продолжила свой рост – страховщики, входящие в топ-20 по количеству информационных сообщений, в суммарном выражении преодолели рубеж в 9000 сообщений в СМИ (9090 сообщений). При этом прирост по сравнению с аналогичным периодом прошлого года составил 88,7% (топ-20 в 2007 году – 4818 сообщений).
Доля ОСАО «Россия» в общем объеме сообщений топ-20 существенно возросла по отношению к показателям прошлого года. Так, если в апреле 2007 года доля компании в объеме сообщений первой двадцатки составляла 2,57%, то по итогам апреля 2008 года этот показатель возрос до 10,32%.
По итогам мая можно констатировать, что коммуникационные подразделения ведущих страховых компаний адаптировались к введенной с 1 апреля компанией «Медиалогия» новой системе расчета Индекса информационного благоприятствования. Если в марте 2008 года суммарный индекс топ-20 составлял 5883 пункта рейтинга, а в апреле, после произошедших изменений, данный показатель составил 3776 пунктов, то уже в мае он составил 6313 пунктов. Рост показателей лидеров отрасли по отношению к апрелю 2008 года составил 67,18% , а по отношению к маю 2007 года – 48,13%.
По итогам мая ОСАО «Россия» набрало 308 пунктов рейтинга ИИБ. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года, показатели компании возросли на 276%. Доля ОСАО «Россия» в показателях топ-20 по ИИБ возросла с 1,98% в прошлом году до 4,88% в текущем.
«Итоги информационной активности мая свидетельствуют о том, что мы продолжаем неуклонно приближаться к отметке в 1000 упоминаний о компании в СМИ – плановому показателю, достичь которого мы собираемся уже в июне. Во многом рост количественной составляющей коммуникационной деятельности Общества обусловлен методичной работой PR-блока компании, направленной на повышение качества коммуникаций и на отстройку внутрикорпоративного информационного взаимодействия», – комментирует руководитель Департамента рекламы и PR ОСАО «Россия» Андрей Коженков.
пятница, 23 мая 2008 г.
Главное – перестраховаться
Самые крупные выплаты страховщиков – возмещение ущерба, нанесенного имуществу крупных предприятий. Рынок страхования растет в последнее время умеренными темпами. По данным ФССН, сумма страховых взносов за первый квартал выросла по сравнению с аналогичным периодом 2005 года на 4,5% и составила 153,1 млрд. руб. При этом страховые выплаты сократились на 7,5% – до 68 млрд. руб. Впрочем, по мнению экспертов, российские компании все чаще выплачивают своим клиентам крупные суммы. По таким выплатам лидируют ведущие страховщики, работающие с большими производственными холдингами. Среди них «СОГАЗ», «Ингосстрах», «КапиталЪ», РОСНО, «ГЕФЕСТ», ВСК. «СК РОСНО за 2005 год произвела немалое количество крупных выплат. Однако надо учитывать, что в страховой компании весь бизнес поделен на соответствующие линии. И если по ОСАГО выплата не может превышать 400 тыс. руб., то по таким линиям, как имущественное страхование, страхование морского и авиационного транспорта, крупные убытки могут достигать сотен миллионов рублей», – уточняет директор Центра актуарных расчетов РОСНО Андрей Сафонов. Например, на данный момент в компании заявлен убыток на сумму более 98 млн. руб. Один из крупных убытков по имущественному страхованию, выплаченных в 2005 году, составил свыше 49 млн. руб.
Есть крупные выплаты и на счету компании «ГЕФЕСТ». По словам заместителя директора департамента строительного комплекса САО «ГЕФЕСТ», начальника отдела технических рисков Михаила Ермишкина, в 2005 году компания выплатила 13 млн. руб. за повреждение реконструируемой автодороги, которое было нанесено тайфуном Чаба. Другая выплата – 4,7 млн. руб. – покрытие за повреждение коллектора для инженерных коммуникаций. К слову сказать, на счету «ГЕФЕСТА» и самая крупная выплата в истории современного страхового рынка – более 106,6 млн. руб. по страхованию строительно-монтажных рисков. Такая сумма была выплачена в конце 2003 года как компенсация ущерба, возникшего из-за обрушения в ходе строительства участка Лефортовского автодорожного тоннеля.
«В основном крупные убытки возникают по имущественному страхованию и страхованию морского и авиационного транспорта, – уточняет Андрей Сафонов. – Также крупные убытки присутствуют, например, по страхованию гражданской ответственности». В компании «ГЕФЕСТ» говорят о вероятности крупных убытков при страховании строительно-монтажных работ. Стоимость большинства проектов, а значит, и размер возможных ущербов здесь может достигать сотен миллионов долларов. Очевидно, что взять на себя полностью столь крупное страховое покрытие пока не в состоянии ни один российский страховщик. Более того, даже суммарной емкости российского страхового рынка на сегодняшний день для этого недостаточно. Тем не менее, по словам экспертов, убыточным страхование таких рисков не является. «Даже при возникновении очень крупных убытков будет действовать перестраховочная защита», – уточняет Андрей Сафонов. «Масштабное развитие компании невозможно без адекватной операционной поддержки, и в этом направлении в первом квартале были сделаны важные шаги», – отметил генеральный директор ОСАО «Россия» Алексей Разуваев. По его словам, компания оптимизировала перестраховочную защиту основных линий бизнеса, и с 2006 года риски в страховании имущества, грузовом и в морском бизнесе защищены у ведущих зарубежных перестраховщиков.
Компании удалось за первый квартал в 3 раза увеличить сбор премий, а объем выплат за этот же период составил 299,6 млн. рублей – это 122,5% от суммы выплат аналогичного периода 2005 года. Уникальный опыт сотрудничества с зарубежными и российскими перестраховщиками у компании «ГЕФЕСТ». Тесные партнерские отношения связывают ее с Мюнхенским перестраховочным обществом – мировым лидером в страховании и перестраховании технических рисков. «С 2003 года мы заключили облигаторный договор, который позволяет перестраховывать строительные объекты без дополнительной экспертизы с лимитом покрытия до 50 миллионов долларов по каждому риску», – уточняет Михаил Ермишкин.
Что касается механизма выплат, то, по мнению экспертов, он уже четко отработан. «С точки зрения законодательства механизм осуществления крупных выплат ничем не отличается от некрупных, – считает директор правового департамента РОСНО Александр Черярин. – Мы стремимся максимально полно выполнить все наши обязательства, поэтому в большинстве случаев вопрос о крупной выплате решается в досудебном порядке. В суде же, как правило, решаются ситуации, связанные с тем, что страховое событие не попадает под перечень рисков, указанных в договоре страхования».
Независимая газета, 26.06.2006., Татьяна Емельянова
Список 10 самых необычных видов страховок
Фирма уже получила от органов надзора официальные разрешения на оказание своих экстравагантных услуг и в других странах, в частности в Германии. Там люди за 12 евро в год могут застраховаться от застревания в лифте или попадания в тюрьму.
Повышение цен на бензин
Если цена на бензин возрастет более чем на 15%, то на следующие 1000 литров страховка обязуется возместить дополнительные расходы. Стоимость: 19,95 евро в год.
Захлопнулась дверь
Вы выбежали из дома без ключей, а дверь захлопнулась. Страховка обязательно заплатит вам вплоть до 100 евро, в зависимости от времени дня и недели. Стоимость: от 18 евро в год.
Застрял лифт
В случае если вы застряли в лифте, компания Hullberry компенсирует вам потерянное время, заплатив 75 евро. Стоимость: от 12 до 28 евро в год.
Неудача в лотерее
Тот, кто за год не менее 52 раз сыграл в лотерею и ни разу ничего не выиграл, получит от страховщика 2500 евро. Шансы на страховой случай составляют 1:4900, что совсем неплохо, учитывая, что шансы выиграть главный приз в лотерее из шести цифр составляют 1:14 млн.Стоимость: от 12 до 28 евро в год.
Сухой закон
Если в стране будет введен сухой закон, то застраховавшийся получит в качестве утешения 500 евро.Стоимость: от 12 до 28 евро в год.
Похищение инопланетянами
"Страховая премия выплачивается в случае, если подписанта против его воли похитят с Земли инопланетяне", - говорится в договоре страхования. В этом случае пострадавшему присудят 5000 евро. Однако нужно будет предъявить справки от врачей и авиакосмических органов. Стоимость: от 12 до 28 евро в год.
Без вины в тюрьме
Кто боится незаслуженно оказаться за решеткой, может заключить с компанией договор страхования и в случае, если это произойдет, получить компенсацию в размере 500 евро.Стоимость: от 12 до 28 евро в год.
Сказали "нет" у алтаря
Конечно, для человека, с которым так жестоко обошлись, 100 евро – слабое утешение. Однако если вы не уверены в своем партнере, то лучше не рисковать.Стоимость: от 12 до 28 евро в год.
Скрытая камера
Компания предлагает подарить себе или своим друзьям страховой полис, который защитит его владельца от заснятия на скрытую камеру. Если это произойдет, то пострадавший может получить вплоть до 1000 евро.Стоимость: от 12 до 28 евро в год.
Чужой ребенок
Кто мать - известно достоверно. Вопрос в том, кто отец. Мужчины, которые не доверяют своей партнерше, могут застраховаться от данного риска. В случае появления "рогов" они получат 500 евро.Стоимость: от 12 до 28 евро в год.
Решение об ипотечном страховании, от которого «ни тепло, ни холодно»
Во-первых, банки решили пойти своим путем и не изменять политику предоставления ипотечных кредитов. Это значит, что заемщики, которые не пожелают оформлять страховку, вынуждены будут обращаться в суд. Учитывая новое постановление ВАС, решения будут приниматься, скорее всего, именно в пользу заемщика. Однако, отказавшись от страховки, человек натолкнется на такие условия кредита, что больше не увидит смысла отказываться от процедуры страхования. Ведь то, какие проценты устанавливаются на кредит, далеко не в последнюю очередь зависит от возможности его погашения и рисков, связанных с непредвиденными ситуациями.
Главное в этом то, что страховка на самом деле защищает и банк и заемщика от возможных рисков невыплаты кредита. Если человек не застрахуется – банку самому придется решать проблемы с неплательщиками. Если же человек не может выплатить кредит по действительно серьезной причине, его все равно выселят из квартиры и начнут «тягать по судам». Иного выхода у банков просто не останется.
Так что, какими бы благими намерениями не руководствовался Высший арбитражный суд, а реальные условия не позволяют выполнить это постановление. Кроме того, страховые компании также окажутся в таком случае в невыгодном положении, так как фактически банки должны будут сами на себя взять проблемы по оценке рисков и обеспечению страховых случаев. Любопытно то, что на это не пойдет ни один здравомыслящий банк, равно как и ни один разумный заемщик. Получается, что решение высшего суда оказалось «за бортом» как абсолютно бесполезный продукт.
четверг, 22 мая 2008 г.
7 российских страховщиков подписали договор о создании Олимпийского страхового пула
В соответствии с подписанным документом, участники договорились о совместной деятельности /без образования юридического лица/ с целью организации и обеспечения комплексной страховой защиты имущественных интересов субъектов хозяйственной деятельности, участвующих в подготовке и проведении Олимпийских игр 2014 года в Сочи.
Страховые компании-участники пула планируют совместно разрабатывать программы страхования рисков подготовки и проведения Олимпийских игр, осуществлять сострахование, принимать в перестрахование риски, обеспечивая финансовую устойчивость страховых операций. Участники пула также договорились совместно вырабатывать и вносить на рассмотрение органов исполнительной власти нормотворческие инициативы и предложения, направленные на регулирование вопросов создания системы комплексной страховой защиты строительства олимпийских объектов, а также страховой защиты иных мероприятий в рамках подготовки и проведения Олимпийских игр – 2014 в Сочи.
Руководителем Олимпийского страхового пула избран председатель правления страховой группы "СОГАЗ" Вадим Янов.
Создание и функционирование Олимпийского страхового пула осуществляется в соответствии с законодательством РФ и не ограничивает права других участников страхового рынка осуществлять страхование и перестрахование рисков строительства Олимпийских объектов, включая их право создавать другие пулы. Включение других компаний в Олимпийский страховой пул возможно, но при согласии всех участников.
В соответствии с договором о совместной деятельности сострахование является преимущественной формой принятия риска на страхование. Договоры сострахования и перестрахования, заключаемые участниками, должны соответствовать условиям принятия риска на страхование, разработанным соответствующим комитетом пула. Каждая компания, подписавшая документ, при наступлении страхового случая обязана выплачивать страховое возмещение в порядке и в сроки, установленные договором страхования в пределах своей доли страховой ответственности. Однако в случае подтвержденных документально временных финансовых затруднений у участника пула остальные компании обязаны компенсировать недостающую часть выплат в размере, пропорциональном их доле в принятом на страхование риске.
Для обеспечения деятельности пула в его составе формируются комитет по перестрахованию и андеррайтингу, а также комитет по урегулированию убытков. Установление максимального объема страховой ответственности каждого участника и соответственно максимального объема страховой ответственности Олимпийского страхового Пула в целом будет ежегодно осуществляться комитетом по перестрахованию и андеррайтингу.
При прекращении деятельности пула его участники продолжают нести ответственность в объеме неисполненных обязательств по заключенным договорам страхования, сострахования и перестрахования.
вторник, 20 мая 2008 г.
Медицинская страховка работает на горнолыжных трассах и не работает на пляжах
«Наиболее популярным у россиян этой зимой был горнолыжный отдых, а он является наиболее травматичным», - рассказали корреспонденту «Газеты» в компании «Европейское туристическое страхование» (ЕТС). Так, чаще всего за медпомощью туристы обращались с переломами, вывихами, сотрясениями головного мозга. «Были даже случаи, когда туристам требовалась эвакуация санитарным вертолетом с транспортировкой до больницы», - говорят в компании. При этом с менее тяжелыми травмами туристы справлялись самостоятельно. «С мелкими ушибами люди, катающиеся на лыжах, не обращаются. Обращаются только тогда, когда есть подозрения на серьезные травмы», - уточнил главный эксперт страхования путешествующих компании «АльфаСтрахование» Антон Колегов.
Совсем другое дело - травмы, полученные во время пляжного отдыха. Медпомощь в таких случаях по стандартному полису у большинства страховщиков не полагается. Логика такая: выбрал турист горные лыжи, - значит, рискует по определению, выбрал пляжный отдых - может лежать и загорать без риска для здоровья. «Как правило, в стандартных медицинских полисах травмы, полученные в результате спортивных развлечений, которые широко предлагаются на всех морских курортах, не относятся к страховым случаям. По логике страховщиков турист в данном случае добровольно подвергает себя риску, - рассказал корреспонденту «Газеты» председатель Клуба защиты прав туристов Дмитрий Давыденко. - К примеру, был случай: туристка каталась на банане, оторвался трос, банан влетел в волнорез, женщина получила множественные переломы. По медстраховке помощь ей не полагалась. Ей повезло, что страховщиком оказалась крупная компания, которая в порядке исключения, чтобы не портить себе репутацию, согласилась оплатить ей лечение».
Еще сложнее с травмами, полученными в состоянии алкогольного опьянения. Они не являются страховыми случаями в стандартных полисах большинства страховщиков вне зависимости от специфики отдыха и страны, что в общем-то логично, если бы не одно но. «К примеру, если человек поскользнулся, упал, сломал ногу, а в его крови при этом был обнаружен алкоголь, лечить его не будут, даже если доза была минимальной. Допустимых доз не существует. Человек может выпить бутылку водки, и его откажутся лечить. А может - стакан пива, и ему также не будет полагаться медпомощь», - говорит Дмитрий Давыденко.
Свои тонкости есть и для случаев, когда турист на отдыхе испытывает разного рода недомогания. Как рассказал замгендиректора страховой группы «Региональный Альянс» Дарюс Балионис, на втором месте после травм у туристов минувшей зимой стояли акклиматизация и переход на непривычную пищу. «Это могли быть простуда, бронхит или банальное отравление», - уточнили в ЕТС. Но если обострение хронического заболевания провоцирует смена климата или экзотическая еда, то большинство стандартных полисов медпомощь не предусматривают. Как рассказал Дмитрий Давыденко, подвести под эту категорию при необходимости можно многие недуги. «К примеру, если у 45-летнего туриста повысится давление, помощь ему могут не оказать, сославшись на то, что это обострение хронической гипертонии», - говорит он. Солнечные ожоги также у большинства страховщиков не входят в стандартный набор страховых случаев, который, кстати, никак не регламентируется и составляется исключительно на усмотрение страховщика. Конечно, можно расширить перечень страховых случаев, но только за отдельную плату. «Чем больше перечень страховых рисков, входящих в полис, тем он дороже», - заявил Дарюс Балионис. Возможно, именно поэтому страховщики и туроператоры, как правило, не особенно щедры при составлении списка стандартных страховых случаев.
ЕЛЕНА ОГНЕВА, МАРИНА КАДЫКОВА
Страхование гражданской ответственности перед соседями по дому остается продуктом "в нагрузку"
Страхование гражданской ответственности владельцев квартир обеспечивает выплату компенсации ущерба третьим лицам (соседям), причиненного по вине владельца квартиры. "Например, если застрахованное лицо залило своего соседа снизу, то страховка позволяет пострадавшему компенсировать материальный ущерб", -- рассказывает Татьяна Чуприна, руководитель отдела продаж Агентства развития и исследований в недвижимости.
Сегодня нередки ситуации, когда владельцы жилья при выполнении даже незначительного ремонта могут причинить значительный ущерб своим соседям. "В практике страхования встречалось много случаев, когда незначительная протечка воды в квартире оборачивалась обязанностью возмещения многомиллионных расходов по ремонту помещений, находящихся на нижних этажах, реставрации поврежденной антикварной мебели и закупки нового современного оборудования, взамен испорченного протекшей водой", -- рассказывает Антон Павлишин, начальник отдела страхования имущественных и технических рисков филиала ОАО "КапиталЪ Страхование" в Санкт-Петербурге. Также бывают ситуации, когда небольшое возгорание, не причинившее особого вреда владельцу квартиры, становились причиной серьезных расстройств здоровья и даже смерти жителей верхних этажей. "По сути, страховкой покрываются любые непреднамеренные действия страхователя, повлекшие порчу чужого имущества, но существует и немало исключений, -- рассказывает Антон Павлишин. -- Например, не признаются страховыми случаи, произошедшие в результате проникновения в строение или квартиру осадков через перекрытия, швы в панельных домах, незакрытые окна, двери и др., а также через швы, щели и отверстия, сделанные преднамеренно или возникшие вследствие ветхости или строительных дефектов. Также если страхователь захочет провести дома опыт с азотной кислотой, позаимствованной из какого-нибудь НИИ, и случайно прожжет потолок у находящейся ниже этажом квартиры -- это не будет страховым случаем, и страховщик ничего возмещать не будет. То же касается взрывчатых веществ и взрывоопасных устройств".
По цене ОСАГО
Сегодня все страховые компании Петербурга вправе выдать полис гражданской ответственности владельцев квартир. Однако многие не пользуются правом предоставления такого продукта. "Он в первую очередь интересен компаниям, ориентированным на сектор розничных продаж, -- говорит господин Павлишин. -- Для них услуга является типовой наряду с обязательным страхованием автогражданской ответственности (ОСАГО) физических лиц и страхованием имущества граждан". Другим же компаниям, ориентированным на корпоративные продажи, этот продукт попросту неинтересен и предлагается только как дополнительный бонус к программе страхования какого-либо клиента -- юридического лица. В случае, если услуга не прилагается бонусом к какой-то страховой программе, ее стоимость одинакова практически во всех компаниях и в целом сопоставима со страховой премией по полису ОСАГО для отечественного автомобиля. Так, в зависимости от выбранного лимита ответственности, интервал выплат составляет от $10 тыс. (стоимость полиса -- $100) до $100 тыс. (стоимость полиса -- $250). При этом, если в квартире живет арендатор, инвалиды или сам владелец появляется в ней время от времени, цена страховки может вырасти на 10%. Кроме того, на стоимость полиса могут повлиять как технические характеристики жилья, так и наличие предыдущих страховых случаев у владельца квартиры.
Ответственность в придачу
Одна из причин, по которой многим страховым компаниям неинтересно предлагать полис страхования гражданской ответственности владельцев жилья -- низкий спрос на эту услугу. "По нашим оценкам, свою ответственность перед соседями страхуют не более 1-2% владельцев квартир", -- говорит Татьяна Чуприна. "Большинство застраховавших ответственность -- владельцы довольно дорогих квартир, -- добавляет Алексей Образцов, директор управления маркетинга Северо-Западного дивизиона "Ренессанс-страхования". -- Дело в том, что чаще всего договоры страхования ответственности за эксплуатацию квартиры заключаются одновременно со страхованием самой квартиры, как дополнение. А основными потребителями этого продукта являются именно собственники относительно дорогого жилья". При этом, как отметила Анна Деркач, генеральный директор компании "Praktis. Управление и эксплуатация", большинство подобных договоров заключается в первые годы после ввода дома в эксплуатацию. За это время проводится окончательная наладка и пуск систем отопления, а некоторые жильцы, занимаясь ремонтом, меняют батареи в своих квартирах. Также нередко страхуют ответственность и собственники квартир, сдающие жилье в аренду. "Ведь арендодатели не могут контролировать действия арендаторов квартир, -- говорит госпожа Чуприна. -- И в случае, если они зальют соседей снизу, владельцу недвижимости не придется тратить личные средства на возмещение ущерба".
По мнению Антона Павлишина, потребителями данной услуги могут быть люди с определенным уровнем страховой грамотности. "Я имею в виду, что человеку, счастливо живущему в собственной квартире и знающему о страховании лишь то, что каждый год ему нужно продлевать полис ОСАГО, вряд ли придет в голову мысль застраховать свою ответственность перед соседями, -- говорит эксперт. -- Поэтому к группе основных потребителей я бы отнес людей, у которых уже был горький опыт общения с соседями на предмет возмещения ущерба. А также тех, кто не раз сталкивавшиеся со страхованием и привыкли защищать свои имущественные интересы, умеют это делать и четко понимают, за что они платят деньги". Кроме того, есть люди, покупающие полис по принципу "почему бы и нет?" при страховании машины. Некоторые получают от страховщика хорошее предложение по страхованию личного имущества (квартиры, дачи) и ответственности в придачу. "В действительности же подавляющее большинство попросту не задумывается, нужен ли им этот полис, то есть в итоге все упирается в культуру страхования, которая в нашей стране еще далека от совершенства", -- отметил господин Павлишин.
Неоднозначные перспективы
Участники рынка неоднозначно оценивают будущее услуг по страхованию гражданской ответственности владельцев недвижимости. "Страхование ответственности перед соседями -- общемировая тенденция, -- говорит Татьяна Чуприна. -- Однако когда мы придем к этому -- неизвестно. Но в ближайшие несколько лет услуга вряд ли получит широкое распространение". С ней согласен и Антон Павлишин: "С одной стороны, зачем жить на пороховой бочке, когда можно застраховать свою ответственность и спать спокойно? -- спрашивает он. -- С другой стороны, граждане предпочитают просто об этом не думать и, по старой русской традиции, надеяться на авось. Не у всех еще прижилось понятие ответственности, для многих это нечто аморфное и отдаленное. Я сомневаюсь, что в ближайшие пять-семь лет данная услуга будет развиваться как самостоятельный страховой продукт". Поэтому оптимальный путь на сегодня -- предлагать услугу как дополнение к страхованию имущества, формируя более полное покрытие ущерба.
Анна Отрощенко 12 мая 2008Дачное спокойствие
Пассивная позиция в вопросе страхования загородной недвижимости — не лучший выход, может выйти себе дороже. Например, из более 9 тыс. пожаров, что ежегодно случаются в Подмосковье, до 6 тыс. приходятся как раз на загородные дома. Обнаружив пепелище на месте некогда славного домика или застав разграбленной дачу, поневоле задашься целью заполучить на ближайший год страховку на свой, пусть и небольшой, домишко. Тем более что дефицита страховых программ на рынке не наблюдается.
Агент практически любой крупной страховой компании (СК) или брокер может предложить выписать экспресс-полис на вашу дачу. Плюсы такого продукта очевидны: заявление заполнять не требуется, как и предоставлять на дом какие-то документы, об осмотре принимаемой на страхование собственности также речи не идет. Правда, СК обычно просят предоставить фотографии дома. При этом у клиента есть возможность оплатить страховку в рассрочку, а некоторые компании практикуют выплату страхового возмещения без предоставления справок из милиции, от пожарных или из Гидрометцентра (если сумма ущерба не превышает 30 тыс. руб.).
Но и минусов у «экспрессов» немало. Вы оплатите страховой взнос, а страховая защита по полису начнет действовать дней этак через пять-семь, до этого дом еще не будет являться застрахованным (в классических программах страховая защита начинает действовать с момента оплаты клиентом страховой премии). Получается, что если в ближайшую неделю после покупки полиса дом пострадает от пожара/залива или действий воров и вандалов, то страховую выплату его владелец не получит. По словам страховщиков, таким образом они предотвращают мошенничества со стороны излишне предприимчивых клиентов: у последних есть соблазн приобрести такой полис уже постфактум (после страхового события) и тут же следом предъявить страховщику документы на выплату. «С утра, например, дачу обворовали, а ее владелец первым делом бежит за экспресс-полисом, чтобы получить от страховщика компенсацию за ущерб, так как все еще можно представить иначе: сначала полис был выписан, а сразу после этого его обворовали», — делятся опытом страховщики. Вопрос лишь в том, почему от этого должны страдать все потребители.
Но это мелочи в сравнении с нередко упускаемым клиентами требованием, прописанном в договоре, — о предоставлении при наступлении страхового случая документов, подтверждающих их право собственности на недвижимость. В идеале у вас должно быть свидетельство о регистрации права собственности на дом, иначе не исключены проблемы с получением выплаты. Правда, свидетельство о собственности у вас спросят, лишь когда наступит страховой случай, а вот при оформлении полиса агент может даже не поинтересоваться, в порядке ли у вас документы. В случае с классическими программами вы бы не смогли приобрести страховку без их предъявления.
Впрочем, отсутствие документов о праве собственности на дом не преграда для получения страховой выплаты, утверждают в СК. «Нередки случаи, когда свидетельства нет (дом новый, и оно только оформляется), тогда его может заменить проектная документация, согласованная в местных службах, в случае с дачным кооперативом — свидетельство о праве собственности на землю и садовая книжка», — рассказывает Дмитрий Некрюков, директор управления имущественного и личного страхования физических лиц «Росгосстраха». «С учетом того, что у нас 80% домов не зарегистрированы в органах Ростехнадзора, мы говорим о том, что нам достаточно предъявить документ о праве собственности на землю, — уверяет Ирина Юрская, руководитель дирекции андеррайтинга и методологии страхования имущества физлиц Военно-страховой компании (ВСК). — Главное, чтобы эта земля не была сельскохозяйственного назначения или не предназначалась для огородничества». Проблемы с получением выплаты возможны в случае, если дом перестраивался, а свидетельство на него переоформлено не было. Здесь также придется позаботиться об оформлении на дом нового документа. При отсутствии свидетельства могут пригодиться документы, чеки, подтверждающие стоимость строительства.
Даже недостроенный коттедж — не повод отказываться от страховой защиты. Наличие фундамента, стен и крыши уже дает повод обратиться к услугам страховщиков. Полис по недострою будет дороже стандартного всего на 0,1%, а ведение ремонтных работ на объекте удорожает полис еще на 0,2%. При этом если договор заключается в ноябре, то оплачивать надбавку за ремонтные работы, которые начнутся ближе к лету, совсем не нужно. К моменту возобновления строительства надо будет известить страховщика о данном событии, оформить дополнительное соглашение к договору страхования и доплатить за страхование на период ремонтных работ.
«Экспресс» против «классики»
Вариант экспресс-страхования предлагается для недорогих типовых садовых домиков стоимостью 100–600 тыс. руб., верхняя планка — 1–5 млн руб., размер страхового взноса относительно невелик (1–4 тыс. руб. в год). Весь дом (конструктив, отделка, оборудование, движимое имущество) будет застрахован по полному пакету рисков (пожар, взрыв газа, стихийные бедствия, залив, противоправные действия третьих лиц). Общая страховая сумма при этом лимитирована: например, на несущие стены при определении размера выплат может приходиться не более 34% от нее, на крышу — не более 8%, на движимое имущество — не более 10% и т. д. При выигрыше в скорости оформления полиса по экспресс-программам страхователь проигрывает в цене и лишается возможности выбора. Например, застраховать один и тот же дом с баней по экспресс-программе, как правило, выйдет дороже, чем при комплексном классическом страховании (на 15–20%). Другое дело, что относительно недорогое имущество (у каждой компании свой ценовой предел) зачастую может приниматься на страхование исключительно по экспресс-программам. Клиент не может хоть как-то варьировать экспресс-предложение и отказаться, допустим, страховать весь дом со всем его содержимым по заранее заданным лимитам, а выписать полис только на инженерное оборудование и отделку, что обошлось бы гораздо дешевле, а также получить скидку за наличие уменьшающих страховой риск факторов (наличие охраны, сигнализации).
Классические программы страхования загородного жилья как раз предполагают учет индивидуальных особенностей дома, а также пожеланий клиента по набору страховых рисков и объектов страхования. С учетом этих нюансов можно не только не переплачивать за страхование, но и подобрать оптимальную страховую защиту. Данный вариант предполагает выезд агента, осмотр и оценку принимаемой на страхование собственности. «Вопрос больше касается не стоимости строения, ее мы уже научились определять и без осмотра, а степени риска. Определить, насколько дом подвержен риску пожара, взрыва и противоправных действий третьих лиц: насколько территория охраняемая, забор качественный, окна хорошо защищены», — объясняет Дмитрий Некрюков. Страхование с осмотром (агент выезжает на место, оценивает стоимость дома, наличие тех или иных рисков) будет дороже на 5–20% (чем дороже дом, тем процент ниже), чем без него. Можно страховать дом и имущество без выезда агента, но собственная оценка строения может оказаться как завышенной (тогда переплатите за страхование, поскольку цена полиса напрямую зависит от стоимости дома, а больше его реальной стоимости вам не заплатят), так и заниженной (выплаченной суммы может не хватить на покрытие ущерба). Допустим, вы страховали дом на 1 млн руб., а при страховом случае в СК его оценят в меньшую сумму, исходя из которой и произведут выплату. В этом случае придется предъявлять страховщику доказательства своей правоты: это может быть отчет об оценке дома по восстановительной стоимости независимого оценщика либо документация организации, его построившей. Но если дом строился лет пять-десять назад, отмечает Ирина Юрская, то выплаты по нему пойдут с учетом износа: для деревянных домов он начисляется по истечении пяти лет эксплуатации, для каменных — по истечении десяти.
В идеале домовладельцам желательно приобретать такой полис, где им гарантируется выплата восстановительной стоимости, тогда без осмотра и оценки дома, а порой и без составления описи имущества не обойтись. «В случае отсутствия описи, согласно нашим правилам страхования имущества граждан, выплаты по застрахованной совместно с конструктивными элементами дома отделке составят не более 20% от общей страховой суммы», — делится Людмила Чертовских, начальник управления страхования имущества и ответственности РСК. Домовладельцам не помешает заранее позаботиться о том, чтобы ущерб можно было доказать документально. А потому совсем нелишне будет предоставить страховщику опись, сфотографировать или записать на видео дом с его содержимым.
Снижаем издержки
Экономить на стоимости страхования можно по-разному. Один из распространенных вариантов — исключить полную страховую защиту дома. К примеру, в кирпичном коттедже застраховать только отделку, отказавшись от страхования конструктива (самой коробки: фундамента, стен и крыши). Экономия выйдет отличная: страховка кирпичного дома на 1 млн руб. по полному пакету рисков будет стоить 4,5 тыс. руб., если же страховать только отделку и оборудование, стоимость которых составляет 300 тыс., полис будет стоить всего 2,4 тыс. руб. Страховать или нет конструктив каменного строения — решать в конечном счете клиенту. Агент лишь припугнет, что и самолет может на дом упасть, и баллон взорваться — хотя, конечно, вероятность невелика.
С набором страховых рисков тоже возможны варианты, другой вопрос — стоит ли того экономия. Стоимость полного пакета будет ненамного выше страхования по одному риску, самому вероятному (например, пожару), — сэкономите всего 10–15%.
Можно экономить и не в ущерб полноценной страховой защите. К примеру, если выбрать страхование с франшизой (непокрываемой страховщиком части ущерба), поскольку бегать по инстанциям по поводу получения незначительной выплаты страхователю особого смысла нет. А так 1% франшизы при страховании дома ценой 1 млн руб. позволит получить скидку 5% при страховании. По обычной программе застраховать такой деревянный дом можно по тарифу 0,6%, стоимость полиса составит 6 тыс. руб. в год. Если же предусмотреть в полисе еще и франшизу 1%, то за него можно будет заплатить уже 5,7 тыс. руб. Естественно, придется смириться, что в случае ущерба на сумму меньше 10 тыс. руб. СК ничего вам не заплатит. Нелишне будет обратить внимание и на сезонные скидки страховщиков (обычно это 5%). Еще даются бонусы за наличие других полисов в компании (ДМС, автокаско и т. д.) — в этом случае скидка может достигать 20%.
Практически в два раза позволяет снизить стоимость страхования забота хозяина о снижении риска возникновения страхового случая. Наличие одной только пожарной, охранной сигнализации с выводом ее на пульт круглосуточного дежурного даст 15–20% уменьшения стоимости полиса. На 30–50% меньше заплатит за полис владелец дома, оборудованного пожарной, охранной сигнализацией, при этом в доме коммуникации должны быть выполнены сертифицированными специалистами, а материалы безупречны (с точки зрения надежности). Кстати, материал дома также влияет на стоимость страхования, деревянные строения застраховать будет на 20–25% дороже, чем кирпичные или панельные. Только железные двери, решетки на окнах и надежные замки дадут 5% скидки при страховании.
Есть и факторы, повышающие страховой риск и, естественно, стоимость страхования. За камины (печи, бани, сауны) прибавка к цене полиса составит от 10%, а отсутствие жильцов в доме более месяца обеспечит 30−процентное удорожание.
Месторасположение дома тоже имеет значение. Раньше за соседство дома с воинской частью при страховании его в СК хозяину приходилось доплачивать — слишком частыми были случаи набегов солдат-срочников на дачные домики, сейчас этот фактор не является угрожающим и на стоимость страхования не влияет. Тогда как пожарная подстанция по-соседству с вашей собственностью дает повод к снижению суммы взносов.
Наличие тех или иных прогнозируемых опасностей заставляет СК исключить данный риск из страхового покрытия. «Иногда люди деревнями к нам идут страховаться, когда становится понятно, что, например, из-за жаркой погоды на следующей неделе огонь лесных пожаров подойдет к деревне вплотную, — рассказывает Дмитрий Некрюков. — И потом еще жалуются на нас в государственные органы, что мы не берем их на страхование».
При принятии на страхование домов, например находящихся в районе шатурских торфяников, некоторые страховщики могут исключить риск пожара, а дом в паводкоопасной зоне не будет страховаться по риску паводка. В компании РОСНО не считается страховым случаем затопление дома вследствие выхода воды из берегов наземных водоемов, который можно было предвидеть исходя из местных условий (если событие происходило в среднем чаще чем раз в десять лет за последние 30 лет). Либо страхование будет возможно по повышенному тарифу. «Если дом находится в зоне паводков, затоплений, на склонах оврагов, то страхование такого строения обойдется дороже примерно на 20% по сравнению с базовыми тарифами», — замечает Екатерина Юсупалиева, заведующая сектором страхования имущества управления прямых продаж компании «Ингосстрах».
Важно также помнить, что страховаться оптом дешевле. Многие СК стремятся страховать имущество своих клиентов комплексно: не каждый объект в отдельности, а все имущество целиком (дом и стоящие на участке объекты — гараж, беседки, хозпостройки). Можно выбирать минимальную тарифную ставку по одному из объектов, принимаемых на страхование. Наименьшая ставка будет у самого дорогого строения — у дома. И тогда в дополнение к нему теплицу, баню, сараи, гаражи можно будет страховать не по ставке 1%, учитывая их небольшую стоимость, а по 0,4–0,5% (как у дома).
Интересно, что стоимость страхования домов у нас уже сейчас мало отличается от той цены, которую выставляют страховщики тем же американцам. Владельцы домов в США, где стоимость недвижимости близка к среднему общенациональному показателю — $210 тыс., могут выложить $500–1000 в год за полис. У нас такой же по стоимости кирпичный дом (4,9 млн руб.) можно застраховать за ту же сумму. На 25–30% дороже будет стоить полис на деревянную дачу с камином и сауной. Однако эти цифры могут быть со временем скорректированы в лучшую для российского клиента сторону: чем большее число владельцев будет страховать свои дома, тем более выгодные условия страхования смогут предложить страховщики. Конечно, речь не идет о каких-то полуразвалившихся домишках или времянках, их страховать смысла нет. Другое дело, если вы отстроили дом, вложили в него много сил и средств, тогда нужно позаботиться о его защите, и не только с использованием охраны или сигнализации, но и с помощью страховки, которая позволит при случае компенсировать потери владельцу.
понедельник, 19 мая 2008 г.
ОСАГО заставит страховые компании сдать лицензии
На днях Госдума приняла во втором чтении поправки к федеральному закону об обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств, которые вводят прямое урегулирование убытков и упрощенный порядок оформления дорожных аварий.
Если поправки к закону будут приняты, уже с 1 декабря 2008 года при возникновении ДТП, в которых участвовали только два автомобиля и не был причинен вред жизни и здоровью потерпевших, автовладельцы имеют право зафиксировать расположение транспортных средств в извещении, не дожидаясь прибытия сотрудников ГИБДД. Правда, упрощенный порядок оформления применим лишь к тем дорожным авариям, где можно однозначно выявить виновную сторону, а сумма ущерба потерпевшего не превышает 25 тысяч рублей. Повышенная аварийность на улицах крупных городов приводит к тому, что ожидание сотрудников ГИБДД, которые уполномочены составить схему движения автомобилей в момент аварии и определить виновную сторону, затягивается на несколько часов. Все это время водители попавших в аварию автомобилей не имеют права изменить их месторасположение и тем самым ощутимо препятствуют дорожному движению. Принятие упрощенного порядка оформления мелких аварий, которые автолюбители называют «жестяными», должно снизить число заторов на дорогах, неизбежно возникающих в месте, где произошло ДТП.
Кроме того, в случае принятия последних поправок с 1 июля 2008 года вводится прямое урегулирование убытков, то есть потерпевший сможет обращаться за выплатой в ту страховую компанию, где он сам приобрел полис ОСАГО, а не в компанию виновника аварии, как это происходит сейчас.
«Появление у выгодоприобретателя возможности обратиться в свою страховую компанию, а не чужую, способствует тому, чтобы человек выбирал компанию сердцем, то есть при заключении договора страхования обратился именно в ту компанию, которая устраивает его по качеству работы, по близости расположения, по совету друзей и знакомых. В этом смысле введение прямого урегулирования убытков – это грандиозный плюс для клиента, – отмечает директор по урегулированию убытков страховой компании «ЮжУрал-АСКО» Алексей Любавин. – Для компании это нововведение принесет определенные организационные издержки, главная из которых заключается в том, чтобы после выплаты предъявить требования к компании виновника аварии. Основная проблема на сегодняшний день – это отсутствие единой базы данных, обращаясь к которой, одна страховая компания могла бы оперативно проверять, действительно ли виновник компании имеет полис в указанной им компании. Такой базы на сегодняшний день нет. Вторая трудность – это отсутствие единого расчетного центра, с помощью которого страховые компании могли бы не адресовать требования друг другу, а аккумулировали их в одном месте с тем, чтобы впоследствии произвести взаимозачеты».
Кроме того, Алексей Любавин отмечает еще одну характерную особенность поведения участников дорожных аварий, которая может послужить серьезным препятствием для применения прямого урегулирования убытков: сегодня до трети виновников аварии не являются в страховую компанию, чтобы оформить происшествие вместе с потерпевшим. Поэтому сотруднику страховой компании придется довольствоваться теми сведениями о полисе, которые записаны в документах ГАИ – номер и название страховой компании, выдавшей документ. Действует этот полис или нет, кто в него вписан – понять невозможно, а созваниваться с другими компании при огромных количествах обращений в день нереально.
При введении упрощенного порядка оформления аварий страховые компании, по словам Алексея Любавина, также столкнутся с серьезными организационными и финансовыми сложностями. Организационная сложность заключается в том, что страховщикам придется определять вину на основании тех документов, которые составили участники ДТП.
«К сожалению, мало кто из автовладельцев сегодня умеет нормально рисовать схемы ДТП, и по их объяснениям очень сложно будет определять виновность, – отмечает Алексей Любавин. – Если из двух участников ДТП в страховую компанию придет только один, а по извещению, которое они заполнили, не будет понятно, кто виноват, страховая компания вообще не сможет произвести выплату, придется вновь искать второго участника аварии и повторно его опрашивать. Сейчас же, если на руках у потерпевшего есть документы из ГАИ, обязательное присутствие второго участника не требуется: конечно, его нужно вызвать на экспертизу, и в том случае, если он не явился, подождать предусмотренные законом три дня и провести экспертизу в его отсутствии».
По мнению Алексея Любавина, осторожность граждан первое время будет приводить к тому, что ГАИ все-таки будут дожидаться, опасаясь, что «без бумажки» потом все равно ничего не докажешь.
Заместитель директора по страхованию южно-уральского филиала компании «АльфаСтрахование» Мария Сазыкина считает, что возможность оформления мелких ДТП без участия сотрудников органов ГИБДД, а также покрытие ущерба от ДТП, произошедших не только на дорогах, но и на внутренних территориях, увеличение размера страхового возмещения на одного потерпевшего, введение штрафных санкций для страховой компании за просрочку в выплате возмещения – все эти последние изменения закона говорят о том, что обязательное страхование автогражданской ответственности в нашей стране приближается к цивилизованным западным стандартам.
Но несмотря на очевидные положительные стороны этих изменений, все еще остается достаточное количество моментов, носящих неоднозначный характер. К примеру, для водителей определенную сложность будет составлять самостоятельная оценка ущерба на месте аварии, так как возможность оформления документов без участия сотрудников органов ГИБДД возможна в том случае, если ущерб не превышает 25 тысяч рублей.
Для того, чтобы обеспечить полное и достоверное расследование обстоятельств страхового события, сроки выплаты возмещения по ОСАГО законодательно увеличены с 15 до 30 дней. Кроме того, согласно новым поправкам к федеральному закону об ОСАГО, будет расширен круг лиц, которые имеют право на получение страхового возмещения.
Изменения коснулись и предельного размера выплат в случае причинения ущерба жизни и здоровью участникам дорожной аварии. Действующая редакция закона предусматривает предельную страховую сумму в размере не более 240 тысяч рублей на всех потерпевших вне зависимости от их числа. Согласно поправкам, в случае смерти участника ДТП будет страховая компания обязана выплатить его родственникам 135 тысяч рублей в качестве компенсации, а также возместить расходы на погребение в размере 25 тысяч рублей.
По мнению заместителя директора по продажам челябинского филиала «Росгосстраха» Сергея Блинова, существующий на сегодняшний день лимит страховых выплат по ущербу, нанесенному жизни и здоровью людей, пострадавших при ДТП, недостаточен, поскольку не позволяет получать достойные выплаты участникам крупных аварий, в которых могут пострадать десятки людей. По его мнению, размер страховых выплат по жизни и здоровью должен сравняться с европейским, но для этого необходимо внести соответствующие изменения в Гражданский кодекс.
«Депутаты сейчас активно обсуждают возможность серьезного увеличения страховых выплат пострадавшим в авиакатастрофах, а это означает, что процесс сдвинулся с мертвой точки», – резюмирует эксперт.
Вместе с тем, по оценкам Сергея Блинова, данное нововведение на 10-15% увеличит убыточность данного вида страхования и повлечет за собой всплеск дорожных мошенничеств.
«Любые изменения в законодательстве, которые ведут к увеличению расходов страховых компаний, должны сопровождаться соответствующей корректировкой тарифов, причем не просто параллельно, а в упреждающем режиме. Однако пожелания страховщиков, к сожалению, не слышны в коридорах власти», – поясняет Сергей Блинов.
По мнению Марии Сазыкиной, новые поправки действительно обострят и без того достаточно серьезную проблему высокой убыточности обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств, особенно в некоторых регионах.
«Перспектив у автострахования в России нет, пессимистичная картина родилась в результате анализа статистики и фактов, – заявляет генеральный директор страховой компании «Согласие» Игорь Жук. – ОСАГО дало толчок для роста спроса на автострахование в целом, помогло сформировать культуру страхования у населения, хотя и с элементами принуждения, и сегодня можно констатировать, что автострахование в России сформировалось и состоялось. Однако на рынке обязательного страхования автогражданской ответственности сложилась критическая ситуация: не за горами массовые невыплаты возмещения, так как у страховых компаний просто нет денег. Безусловно, многие компании проработают еще год-два на инерционном потоке роста брутто-премий, а потом на рынке останутся лишь компании, которые смогут позволить себе быть в убытке от деятельности по заключению договоров ОСАГО, а большинство просто откажется от лицензий на осуществление данного вида страхования».
По его словам, если тарифы по ОСАГО не будут в ближайшее время пересмотрены в сторону повышения, страховая компания «Согласие» откажется от лицензии в апреле будущего года.
Генеральный директор страховой компании «ЮжУрал-АСКО» Аркадий Любавин уверен: проблема невозможности страховых компаний выплачивать возмещения по договорам ОСАГО возникнет еще раньше – уже с января следующего года. По его мнению, даже повышение тарифов решит проблемы, единственный способ быстро выйти из сложившейся критической ситуации – разрешить свободное ценообразование. По его мнению, в Челябинске полис ОСАГО стоит в два раза меньше, чем должно быть на самом деле.
В новых поправках к закону депутаты не только не повышают стоимость полиса, но и снижают ее для отдельных категорий граждан: инвалидов и детей-инвалидов, имеющих машины «в соответствии с медицинскими показаниями».
Готовы ли страховые компании к предложенным депутатами изменениям закона об ОСАГО, пока говорить рано, однако страховщики уже сейчас понимают, что от них потребуется корректировка существующих процедур и технологий, для того чтобы новые процессы урегулирования убытков заработали в полной мере. Существенно проще будет тем компаниям, которые уже до внесения новых поправок предлагали клиентам дополнительный сервис по прямому урегулированию убытков.
Обязательная автогражданка
Обязательная автогражданка — вовсе не такой плохой бизнес, как иногда жалуются страховщики. В ближайшие три года у компании "РЕСО-Гарантия" на выплаты по ОСАГО будет уходить лишь половина собранной премии — меньше, чем по каско, прогнозирует инвестбанк Dresdner Kleinwort. Это слишком оптимистичный прогноз, возражают страховщики.
В ближайшие три года сборы по ОСАГО будут расти в среднем на 8% в год и составят у "РЕСО-Гарантии" $252 млн по итогам 2009 г., говорится в аналитической записке Dresdner Kleinwort, приготовленной для потенциальных покупателей акций российского страховщика (о переносе IPO см. заметку на стр. Б1). За прошлый год РЕСО продало полисов ОСАГО на $202 млн, что обеспечило ему долю рынка на уровне 10%. В этом сегменте РЕСО отстает только от "Росгосстраха", доля которого в ОСАГО приближается к 30%.
В отчете Dresdner не указывает, на каком основании пришел к такому выводу и какими данными пользовался. Известно только, что инвестбанк сопоставлял сборы и выплаты по конкретным договорам. Но с рыночной тенденцией данные инвестбанка совпадают: по ОСАГО страховщики собирают вдвое больше, чем выплачивают, гласит российская статистика. По итогам 2006 г. они увеличили сборы по автогражданке на 18% до 63,8 млрд руб., возместив 31,7 млрд руб. (на 20,1% больше, чем годом ранее).
Сами страховщики неоднократно жаловались, что ОСАГО — так себе бизнес и к 2009 г. многие участники рынка могут покинуть сегмент. Ведь по закону об ОСАГО максимальная прибыль не может превышать 5% от сборов. Все, что свыше, компании обязаны направлять в специальные резервы. Законом предусмотрено, что 23% от собранной премии у компании отнимают расходы на продвижение ОСАГО. По последнему исследованию по заказу Страхнадзора за год удвоилось (с 1,9% от общего количества компаний на рынке до 3,7%) число страховщиков, у которых выплаты по автогражданке превышали премии, а 27% участников рынка ОСАГО приблизились к критическому порогу убыточности или преодолели его.
Сетовала на низкую рентабельность этого бизнеса и "РЕСО-Гарантия". Глава совета директоров компании Сергей Саркисов заявил в ноябре 2005 г., что если правительство не повысит тарифы, то РЕСО может покинуть рынок ОСАГО. По итогам девяти месяцев того года РЕСО уже занимало 2-е место по количеству проданных полисов после "Росгоссстраха". Текущую убыточность в РЕСО тогда оценили в 94%. То есть с учетом предусмотренных законом расходов в размере 23% компании оставалось лишь 6% собранной премии.
По итогам всего 2005 года компания направила на выплаты по ОСАГО ровно половину премий, говорится в материалах Dresdner Kleinwort. В 2006 г. эта доля повысилась до 51%, а в последующие три года сохранится на уровне 50%, предполагает инвестбанк. В материалах лишь говорится, что прогнозы базируются на предшествующем опыте РЕСО. А одним из основных рисков называются популистские меры со стороны регулятора по пересмотру тарифов ОСАГО или увеличения лимитов выплат.
Работа в сегмента ОСАГО получается для РЕСО более прибыльной, нежели в классическом автостраховании (каско) — там в ближайшие три года на выплаты будет уходить 78% полученной премии, а сборы согласно прогнозам будут расти в ближайшие три года в среднем на 23% и составят по итогам 2009 г. $554 млн. О планах сворачивать деятельность в сегменте каско РЕСО не заявляло.
Говорить о том, что половина сборов по ОСАГО идет в доход РЕСО, неверно, предупреждает менеджер одного из инвестбанков, оценивавших страховщика: непонятно, какие расходы компания несет на продаже и обслуживании договоров ОСАГО. Комиссия агентов по закону предусмотрена на уровне до 10% собранной премии, но в реальности на их вознаграждение страховщики могут тратить до 30%, признают участники рынка. Для сравнения: в добровольном автостраховании рентабельность 9-10% достигается при уровне выплат не более 70% от премий, оценивает гендиректор "Ингосстраха" Александр Григорьев.
Ожидания в отношении доли выплат по ОСАГО у РЕСО излишне оптимистичны, считают страховщики. Доля выплат увеличится за год-два до 70% из-за растущего числа обращений, а также увеличения максимальной суммы выплат пострадавшим в ДТП, говорит Григорьев. 50%-ное соотношение выплат к сборам реально удерживать только в Москве, где полисы дороже, отмечает президент компании "Наста" Гарри Делба.
Страховщики нередко сгущают краски, чтобы не дать повода для понижения тарифов, предупреждает эксперт "Интерфакс-ЦЭА" Анжела Долгополова. Ранее они ратовали за их повышение, но затем отказались от этой идеи. До президентских выборов в 2008 г. базовая ставка тарифа ОСАГО меняться не будет, признал в прошлом году заместитель исполнительного директора Российского союза автостраховщиков Андрей Батуркин.
Показатель в 50% по доле выплат от сборов ОСАГО вполне по силам РЕСО, уверена Долгополова. Крупные компании могут позволить себе не работать в регионах, где завышены тарифы, а концентрироваться на наиболее доходных сегментах рынка, например мощные автомобили в Москве, поясняет Долгополова. Доля выплат до 70% приемлема для большинства страховщиков, убеждена Долгополова. Представители РЕСО уверяют, что рентабельность ОСАГО — 6%, в Dresdner отказались от комментариев.
воскресенье, 18 мая 2008 г.
Зачем нужен брокер?
Постараемся ответить кратко и по сути.
Во-первых, страхование относится к категории наиболее сложных финансовых услуг, связанных большим количеством условий, оговорок и исключений, разобраться в которых самостоятельно не так просто.
Во-вторых, с покупкой страхового полиса все только начинается. Ведь купить полис - это не самоцель, главное - в случае наступления убытков получить страховое возмещение, а с этим гораздо сложнее...
Любая страховая компания с большим удовольствием вас застрахует и получит причитающуюся ей страховую премию, но при этом с огромным нежеланием расстанется с деньгами при выплате возмещения. Таковы уж особенности бизнеса!
Мы подводим Вас к мысли о том, что вам необходим личный помощник и консультант по вопросам страхования, который бы взял на себя все заботы о грамотной подготовке к страхованию, выбору оптимального страхового покрытия и надежной страховой компании, а также помог урегулировать споры со страховщиком при наступлении страхового случая.
Страховой брокер и является таким помощником, вашим представителем на страховом рынке!
Почему на эту роль не подходит страховой агент? Да потому, что он в силу своего правового статуса является представителем конкретной страховой компании и уже поэтому не может представлять ваши интересы. Не говоря уже о самой страховой компании. Может быть поэтому страховщики не горят желанием иметь дело со страховыми брокерами, которые знают все тонкости страхования и способны вести спор на равных! Не проще ли "разобраться" с неискушенным клиентом?
Однако, из наших рассуждений может сложиться впечатление, что все страховые компании и их агенты так и ждут, чтобы обмануть наивного клиента, а все брокеры - "робин-гуды", стоящие на страже его интересов. Это далеко не так!
Во-первых, проблема не в том, что одни "хорошие", а другие "плохие" - "плохих" хватает и среди брокеров (об этом чуть позже). Суть в другом: правой статус страхового брокера - это защита интересов страхователя (потребителя страховых услуг) на страховом рынке. Это хорошо демонстрирует схема.
Во-вторых, существуют виды страхования, где брокер не нужен. Как правило это массовые, стандартизованные страховые продукты, с которыми легко разобраться каждому и которые, как правило, продаются через агентов или напрямую через офисы страховых компаний.
Есть некая закономерность - чем сложнее и глобальнее страховой риск, тем больше потребность в страховом брокере.
Следующий вопрос, который логично возникает: "А сколько стоит услуга брокера?"
На этот вопрос принято отвечать: "Услуга страхового брокера для клиента бесплатна!", что заставляет среднестатистического клиента еще больше задуматься "что то здесь не так, а нужен ли ему брокер."
На самом деле, здесь нет никакого подвоха. В страховом тарифе, любой страховой компании заложено вознаграждение страхового агента или брокера. Именно это вознаграждение и является стоимостью услуг брокера, т.е. его комиссией. Отсюда возникает другой очень важный вывод:
Стоимость страхования для клиента не зависит от наличия или отсутствия страхового брокера в схеме отношений "страховщик - страхователь".
О том как правильно выбрать страхового брокера пойдет речь в разделе как выбрать брокера.
Источник: insurance74.info
