Главное – перестраховаться

Самые крупные убытки возникают при страховании строительно-монтажных рисков, морского и авиационного транспорта.

Самые крупные выплаты страховщиков – возмещение ущерба, нанесенного имуществу крупных предприятий. Рынок страхования растет в последнее время умеренными темпами. По данным ФССН, сумма страховых взносов за первый квартал выросла по сравнению с аналогичным периодом 2005 года на 4,5% и составила 153,1 млрд. руб. При этом страховые выплаты сократились на 7,5% – до 68 млрд. руб. Впрочем, по мнению экспертов, российские компании все чаще выплачивают своим клиентам крупные суммы. По таким выплатам лидируют ведущие страховщики, работающие с большими производственными холдингами. Среди них «СОГАЗ», «Ингосстрах», «КапиталЪ», РОСНО, «ГЕФЕСТ», ВСК. «СК РОСНО за 2005 год произвела немалое количество крупных выплат. Однако надо учитывать, что в страховой компании весь бизнес поделен на соответствующие линии. И если по ОСАГО выплата не может превышать 400 тыс. руб., то по таким линиям, как имущественное страхование, страхование морского и авиационного транспорта, крупные убытки могут достигать сотен миллионов рублей», – уточняет директор Центра актуарных расчетов РОСНО Андрей Сафонов. Например, на данный момент в компании заявлен убыток на сумму более 98 млн. руб. Один из крупных убытков по имущественному страхованию, выплаченных в 2005 году, составил свыше 49 млн. руб.

Есть крупные выплаты и на счету компании «ГЕФЕСТ». По словам заместителя директора департамента строительного комплекса САО «ГЕФЕСТ», начальника отдела технических рисков Михаила Ермишкина, в 2005 году компания выплатила 13 млн. руб. за повреждение реконструируемой автодороги, которое было нанесено тайфуном Чаба. Другая выплата – 4,7 млн. руб. – покрытие за повреждение коллектора для инженерных коммуникаций. К слову сказать, на счету «ГЕФЕСТА» и самая крупная выплата в истории современного страхового рынка – более 106,6 млн. руб. по страхованию строительно-монтажных рисков. Такая сумма была выплачена в конце 2003 года как компенсация ущерба, возникшего из-за обрушения в ходе строительства участка Лефортовского автодорожного тоннеля.

«В основном крупные убытки возникают по имущественному страхованию и страхованию морского и авиационного транспорта, – уточняет Андрей Сафонов. – Также крупные убытки присутствуют, например, по страхованию гражданской ответственности». В компании «ГЕФЕСТ» говорят о вероятности крупных убытков при страховании строительно-монтажных работ. Стоимость большинства проектов, а значит, и размер возможных ущербов здесь может достигать сотен миллионов долларов. Очевидно, что взять на себя полностью столь крупное страховое покрытие пока не в состоянии ни один российский страховщик. Более того, даже суммарной емкости российского страхового рынка на сегодняшний день для этого недостаточно. Тем не менее, по словам экспертов, убыточным страхование таких рисков не является. «Даже при возникновении очень крупных убытков будет действовать перестраховочная защита», – уточняет Андрей Сафонов. «Масштабное развитие компании невозможно без адекватной операционной поддержки, и в этом направлении в первом квартале были сделаны важные шаги», – отметил генеральный директор ОСАО «Россия» Алексей Разуваев. По его словам, компания оптимизировала перестраховочную защиту основных линий бизнеса, и с 2006 года риски в страховании имущества, грузовом и в морском бизнесе защищены у ведущих зарубежных перестраховщиков.

Компании удалось за первый квартал в 3 раза увеличить сбор премий, а объем выплат за этот же период составил 299,6 млн. рублей – это 122,5% от суммы выплат аналогичного периода 2005 года. Уникальный опыт сотрудничества с зарубежными и российскими перестраховщиками у компании «ГЕФЕСТ». Тесные партнерские отношения связывают ее с Мюнхенским перестраховочным обществом – мировым лидером в страховании и перестраховании технических рисков. «С 2003 года мы заключили облигаторный договор, который позволяет перестраховывать строительные объекты без дополнительной экспертизы с лимитом покрытия до 50 миллионов долларов по каждому риску», – уточняет Михаил Ермишкин.

Что касается механизма выплат, то, по мнению экспертов, он уже четко отработан. «С точки зрения законодательства механизм осуществления крупных выплат ничем не отличается от некрупных, – считает директор правового департамента РОСНО Александр Черярин. – Мы стремимся максимально полно выполнить все наши обязательства, поэтому в большинстве случаев вопрос о крупной выплате решается в досудебном порядке. В суде же, как правило, решаются ситуации, связанные с тем, что страховое событие не попадает под перечень рисков, указанных в договоре страхования».

Независимая газета, 26.06.2006., Татьяна Емельянова

Список 10 самых необычных видов страховок

Компания Hullberry Insurance Company со штаб-квартирой в Амстердаме предлагает гражданам страхование от необычных рисков, таких, например, как повышение цен на бензин или похищение инопланетянами.

Фирма уже получила от органов надзора официальные разрешения на оказание своих экстравагантных услуг и в других странах, в частности в Германии. Там люди за 12 евро в год могут застраховаться от застревания в лифте или попадания в тюрьму.

Повышение цен на бензин
Если цена на бензин возрастет более чем на 15%, то на следующие 1000 литров страховка обязуется возместить дополнительные расходы. Стоимость: 19,95 евро в год.

Захлопнулась дверь
Вы выбежали из дома без ключей, а дверь захлопнулась. Страховка обязательно заплатит вам вплоть до 100 евро, в зависимости от времени дня и недели. Стоимость: от 18 евро в год.

Застрял лифт
В случае если вы застряли в лифте, компания Hullberry компенсирует вам потерянное время, заплатив 75 евро. Стоимость: от 12 до 28 евро в год.

Неудача в лотерее
Тот, кто за год не менее 52 раз сыграл в лотерею и ни разу ничего не выиграл, получит от страховщика 2500 евро. Шансы на страховой случай составляют 1:4900, что совсем неплохо, учитывая, что шансы выиграть главный приз в лотерее из шести цифр составляют 1:14 млн.Стоимость: от 12 до 28 евро в год.

Сухой закон
Если в стране будет введен сухой закон, то застраховавшийся получит в качестве утешения 500 евро.Стоимость: от 12 до 28 евро в год.

Похищение инопланетянами
"Страховая премия выплачивается в случае, если подписанта против его воли похитят с Земли инопланетяне", - говорится в договоре страхования. В этом случае пострадавшему присудят 5000 евро. Однако нужно будет предъявить справки от врачей и авиакосмических органов. Стоимость: от 12 до 28 евро в год.

Без вины в тюрьме
Кто боится незаслуженно оказаться за решеткой, может заключить с компанией договор страхования и в случае, если это произойдет, получить компенсацию в размере 500 евро.Стоимость: от 12 до 28 евро в год.

Сказали "нет" у алтаря
Конечно, для человека, с которым так жестоко обошлись, 100 евро – слабое утешение. Однако если вы не уверены в своем партнере, то лучше не рисковать.Стоимость: от 12 до 28 евро в год.

Скрытая камера
Компания предлагает подарить себе или своим друзьям страховой полис, который защитит его владельца от заснятия на скрытую камеру. Если это произойдет, то пострадавший может получить вплоть до 1000 евро.Стоимость: от 12 до 28 евро в год.

Чужой ребенок
Кто мать - известно достоверно. Вопрос в том, кто отец. Мужчины, которые не доверяют своей партнерше, могут застраховаться от данного риска. В случае появления "рогов" они получат 500 евро.Стоимость: от 12 до 28 евро в год.

Решение об ипотечном страховании, от которого «ни тепло, ни холодно»

Высший арбитражный суд Российской Федерации принял решение о том, что банки не имеют права требовать от заемщика по ипотечному кредиту оформления страховки жизни и здоровья. Однако благие цели оградить потребителей от лишних расходов могли бы привести к худшим последствиям в виде сокращения сроков кредитования и увеличения процентов по кредиту в несколько раз. Однако специалисты кредитных и страховых рынков уверены, что решение ВАС никак не повлияет на ситуацию на рынке ипотеки. Причин тому несколько.

Во-первых, банки решили пойти своим путем и не изменять политику предоставления ипотечных кредитов. Это значит, что заемщики, которые не пожелают оформлять страховку, вынуждены будут обращаться в суд. Учитывая новое постановление ВАС, решения будут приниматься, скорее всего, именно в пользу заемщика. Однако, отказавшись от страховки, человек натолкнется на такие условия кредита, что больше не увидит смысла отказываться от процедуры страхования. Ведь то, какие проценты устанавливаются на кредит, далеко не в последнюю очередь зависит от возможности его погашения и рисков, связанных с непредвиденными ситуациями.

Главное в этом то, что страховка на самом деле защищает и банк и заемщика от возможных рисков невыплаты кредита. Если человек не застрахуется – банку самому придется решать проблемы с неплательщиками. Если же человек не может выплатить кредит по действительно серьезной причине, его все равно выселят из квартиры и начнут «тягать по судам». Иного выхода у банков просто не останется.

Так что, какими бы благими намерениями не руководствовался Высший арбитражный суд, а реальные условия не позволяют выполнить это постановление. Кроме того, страховые компании также окажутся в таком случае в невыгодном положении, так как фактически банки должны будут сами на себя взять проблемы по оценке рисков и обеспечению страховых случаев. Любопытно то, что на это не пойдет ни один здравомыслящий банк, равно как и ни один разумный заемщик. Получается, что решение высшего суда оказалось «за бортом» как абсолютно бесполезный продукт.